A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete közzé tette 10 pontját, melyben fel kívánja hívni a kötelező biztosítók figyelmét az általa elfogadhatatlannak ítélt és a kötelező biztosítók által eddig széles körben alkalmazott díjhirdetési technikákra.

A kötelező biztosítás tarifáknak olyanoknak kell lenniük, hogy azokból az ügyfél kiszámíthassa a saját díját, a biztosítók év közben a kedvezményeken nem változtathatnak, kivéve, ha az ügyfél bónusz-málusz besorolása változik. Az őszi kampányban adható olcsóbban a kötelező biztosítás, mint januártól, de csak akkor, ha ezt is meghirdeti a KGFB tarifákban a biztosító – mondta Csere Bálint a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) ügyvezető igazgatója.

A felügyeleti elvárások legfontosabb alapelve, hogy a forgalmi engedélyéből és a meghirdetett tarifából az autósok számára - mindenféle egyéb adat nélkül - egyértelműen ki kell derülnie a következő évi kötelező biztosítás díjának. Mindez azt jelenti, hogy pl. a korábban több kötelező biztosító által is alkalmazott módszer, amikor a biztosító csak az indexdíjat tette közzé, amit az autós előző évi díjához kötött (azaz mindössze egy szorzót tettek közzé) - a jövőben már nem elfogadható. A kötelező biztosítás díjtarifának egy meghatározott naptári évre vonatkozóan a biztosító által megállapított alapdíjak mellett a díj meghatározásánál alkalmazható valamennyi korrekciós tényezőt tartalmaznia kell.

Ezentúl nem megengedett az önrész alkalmazása a kötelező biztosításban, amit már tavaly is büntetett a felügyelet, valamint az év közben változó paraméterek miatti év közbeni díjváltozás sem, kivéve a bónusz-málusz miatti változást.
Egyes elemzők szerint ebbe az esetben beleértendő a partnerkedvezmények szabályozása, ami annyit jelent, hogy akinek a biztosító például meglévő lakás, vagy CASCO biztosítására hivatkozva kedvezményt adott, attól akkor sem vehető vissza a kedvezmény, ha az illető esetleg az évfordulón belül felmondaná meglévő CASCO vagy lakásbiztosítását.
Nem lehet majd a kötelező biztosítás díját megváltoztatni év közben, ha valaki lakhelyet változtat.

Nem lehet olyan típusú kedvezményeket alkalmazni, amelyek technikai teljesülése az autós által előre nem ítélhető meg, mint például díj azonnali megérkezése a biztosítóhoz bankkártyás fizetés esetén, vagy az ajánlat elektronikusan feldolgozható formában, automatikus módon történő beérkezése a biztosítóhoz. További fontos követelmény,  hogy a kötelező biztosítás tarifák a jövőben ne tegyenek különbséget meglévő és megszerezni kívánt ügyfelek között. A jövőben könnyen lehet, hogy nemcsak az új, megszerezni kívánt ügyfeleknek, hanem a meglévő ügyfeleknek is olcsóbb díjakat ajánlanak majd a biztosítótársaságok. Az ajánlói rendszerek működésére sem építhet a társaság, azaz amikor a kedvezmény mértéke ahhoz van kötve, hogy ki, hány másik autósnak ajánlja tovább adott biztosító kötelező biztosítását.

Az alábbiakban felsoroljuk a PSZÁF által kiadott 10 pontot:

1. A gépjárműflotta-díjtarifában nem rögzített, a biztosító által szabadon nyújtható további díjkedvezmények

A gépjárműflotta-díjtarifának az adható kedvezményeket és a kiszabható pótdíjakat, azok mértékét és feltételeit – az egyedi szerződésekhez hasonlóan – teljes körűen, átláthatóan és egyértelműen kell tartalmaznia. Az adott gépjárműflotta-szerződés biztosítási díjának – a többi piaci szereplő által ajánlott díjakkal való összehasonlíthatóság elengedhetetlen feltételét megteremtve – a közzétételből kiszámíthatónak, egyértelműen megállapíthatónak kell lennie.
A gépjárművek kötelező felelősségbiztosításainak gépjárműflotta-szerződés keretében – így (többek között) gépjárműflotta-díjszabással – való kezelésére vonatkozó ajánlat nem fogadható el, amennyiben a gépjárműflottának való minősítés Gfbt-ben előírt feltételei nem teljesülnek.

2. A díjkedvezményi feltétel teljesítésének ügyfél által nem megítélhető jellege

A Felügyelet a díjtarifában csak olyan kedvezményekhez fűzött feltételek alkalmazását tartja a jogszabályokkal összhangban lévőnek, amelyek meglétét az ügyfél is meg tudja ítélni. Előbbiek alapján nem fogadható el például az ügyfél számára nem értelmezhető termékkódok használata az együttkötési kedvezmény feltételénél, bankkártyás kedvezmény/partnerkedvezmény esetén az ügyfél által előre nem megítélhető technikai paraméterek beépítése a feltételekbe. Előbbiek szerinti technikai paraméternek minősülnek például a következő feltételek: a díj azonnali megérkezése a kártyás fizetési szolgáltatótól; az ajánlat elektronikusan feldolgozható formában, automatikus módon történő beérkezése.

3. A díjtarifa meghirdetésekor az adott biztosítóval már kötelező felelősségbiztosítási jogviszonyban álló üzembentartók részére – a következő biztosítási időszakra – ajánlott díjak díjtarifából való kiszámíthatatlansága

A Gfbt. – a korábbi szabályozással ellentétben – egyértelműen előírja, hogy a díjtarifának a korrekciós tényezők mellett az alapdíjakat is tartalmaznia kell. Előbbiek alapján a továbbiakban nem fogadható el azon díjhirdetési gyakorlat, amely során a biztosító a meglévő
ügyfelek vonatkozásában csak a már előírt (fizetett) biztosítási díjhoz tartozó korrekciós tényezőt (index-szorzót) hirdeti meg a következő biztosítási időszakra hatályos díjtarifában.
Az esetleges ilyen típusú díjhirdetési gyakorlat értékelése során a Felügyelet kiemelten veszi figyelembe, ha mindez a meglévő és a megszerezni kívánt ügyfelek részére kínált díjak közötti indokolatlan – illetve csak piacnyerési okokkal magyarázható – különbségtétel elrejtését szolgálja vagy arra alkalmas, így az ügyfelek tájékozott ügyleti döntését korlátozza.
A Felügyelet elvárja, hogy a biztosító a meglévő ügyfelei részére a következő biztosítási időszakra kalkulált, várható díjról szóló értesítése során a meghirdetett díjtarifával összhangban járjon el. Előbbiek alapján az értesítésnek félreérthetetlenül kell tartalmaznia a várható éves díjat negyedéves díjfizetés esetén is, továbbá – a díjtarifa érintett pontjaira hivatkozva – azon adatokat, amelyek alapján a várható díjat a biztosító kiszámította.

4. A díjkedvezményre jogosító tényezők felsorolása a meghirdetett díjtarifán kívül, jellemzően az adott biztosító honlapján

Ebbe a körbe tartozik különösen a speciális díjkedvezményre jogosult ügyfélkör (ún. „VIP lista”), illetve azon biztosításközvetítői lista, amely listán szereplő biztosításközvetítők igénybevétele díjkedvezménnyel jár. Előbbi listák díjtarifán kívüli elhelyezése nem elfogadható.

5. Díjkedvezmények biztosítási időszak közben való visszavonása a kedvezményre jogosító tényező biztosítási időszak alatti megváltozása miatt.

A Gfbt. alapján a biztosító a biztosítási díjat – a bonus-malus besorolás miatti díjváltozás kivételével – az adott biztosítási időszak alatt nem változtathatja meg. Előbbiek alapján jogszabálysértőnek minősülnek azon díjtarifa-kitételek, amelyek a biztosítási díjat meghatározó tényezők biztosítási időszak alatti változása (megszűnése vagy keletkezése) esetén a díj érintett biztosítási időszak alatti megváltozását/megváltozhatóságát rögzítik.
Így csak a következő biztosítási időszakra vonatkozó biztosítási díjra lehet hatással például a lakóhely megváltozása, a kármentességi kedvezmény esetén a károkozás ténye, az együttkötési kedvezménnyel érintett casco/lakás biztosítás megszűnése, az ügyfél pusztán valamely jövőbeni (az érintett biztosítási időszak alatti) magatartására vonatkozó kötelezettségvállalására alapozott díjkedvezmény feltételének nem teljesülése – mint díjképző tényezők megváltozása.

6. Díjkedvezmény biztosítási időszak alatti érvényesítése a kedvezményre jogosító tényező biztosítási időszak alatti beállása miatt.

Az előzőek alapján nem vezethet a biztosítási díjnak az érintett biztosítási időszak alatti megváltozásához az, ha valamely díjképző tényező feltétele – pl. az együttkötési kedvezménnyel érintett egyéb biztosítás vagy bankszámlaszerződés megkötése – ezen érintett biztosítási időszak alatt teljesül.

7. A kedvezmény ügyfél érdekkörébe tartozó feltételének biztosító általi megteremtése/igazolása

A Felügyelet a díjtarifa felpuhításának, illetőleg utólagos módosításának tekint minden olyan konstrukciót, amelyben a biztosító a díjkedvezmény alapjául szolgáló, az ügyfél érdekkörébe
tartozó – mindazonáltal a biztosító által igazolt – körülmények megteremtésének feltételeit előzetesen nem hirdeti meg.
Előbbi körbe tartozik különösen, ha a díjkedvezmény alapjául szolgáló körülmény valamely szervezetben fennálló tagsági jogviszony. Ezen szervezetbe történő beléptetést maga a biztosító végzi el, majd igazolja olyan módon, hogy a díjtarifa nem tartalmazza a belépés – jellemzően bárki által teljesíthető, kötelezettséggel alig járó – feltételeit.

8. Önrész alkalmazása

A Felügyelet álláspontja szerint az önrész alkalmazása ellentétes a kötelező gépjármű felelősségbiztosításra vonatkozó hatályos jogszabályi rendelkezésekkel.

9. A díjkedvezménnyel/díjjóváírással kombinált ajánlási rendszer

A sikeresen „ajánlott” szerződések mennyiségéhez igazodó, jutalék jellegű ellenszolgáltatásokhoz (jelen esetben kötelező gépjármű felelősségbiztosítási díjjóváírásokhoz) kötött, az üzletszerűséget kimerítő ajánlói tevékenység végzése kizárólag a jogszabályban írt feltételeknek való megfelelés esetén, felügyeleti nyilvántartásba vételt követően lehetséges. Az előbbieket nem teljesítő ügyfelek üzletszerű ajánlói tevékenység végzésébe történő bevonása nem lehetséges.

10. A díjelőírás teljesíthetősége a biztosító vagy harmadik személy által nyújtott „ajándékkuponnal.”

A Felügyelet nem tartja elfogadhatónak az akár díjkedvezményre jogosító, akár utóbb, a díjelőírás teljesítéséhez – már az érintett biztosítási időszak alatt – felhasználható kuponok biztosító vagy a biztosítóval bármiféle jogviszonyban álló harmadik személy általi kibocsátást anélkül, hogy a kupon értékét, kibocsátóját, valamint a kupon megszerzésének valamennyi feltételét a biztosító ne hirdesse meg a díjtarifában.
A Felügyelet elvárja a biztosítóktól, hogy a pénztárak tagszervezési tevékenységéről és a tagokkal folytatott kommunikációról szóló 3/2010. számú Vezetői körlevélben foglaltakra figyelemmel legyenek a díjtarifa összeállítása során. A Felügyelet nem tartja elfogadhatónak, ha a biztosítók közreműködnek abban, hogy a pénztárak a (potenciális) tagokat kötelező gépjármű felelősségbiztosítási díjkedvezménnyel, illetve a biztosítási díj megfizetésére alkalmas kuponnal rövid távú előnyök elfogadására ösztönözzék, figyelmen kívül hagyva így a tagok hosszú távú érdekeit.